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近年は金利上昇局面とされ、変動金利のリスク管理が特に重要とされています。

1️⃣ 金利タイプをどう選ぶか💰

住宅ローンはまず 金利タイプの選択が出発点 とされています。

■ 変動金利

• 市場金利に連動し半年ごとに見直し

• 2026年１月時点で0.6%前後 と低水準

• 約70%が選択している人気タイプ

• ただし 金利上昇局面では返済額が増えるリスク がある

■固定金利期間選択型

• 3年・5年・10年など一定期間は金利が固定

• 期間終了後に変動 or 再固定を選べる

• 計画は立てやすいが、終了後に金利上昇の可能性あり

■全期間固定（例：フラット35）

• 返済終了まで金利が変わらない

• 将来の金利上昇リスクを完全に回避

• 変動より金利は高め

2️⃣ 総返済額で比較する💰

金利だけでなく、以下を含めた 総返済額 で比較することが重要とされています。

• 事務手数料

• 保証料

• 団体信用生命保険（団信）

• 諸費用

• 総利息額

金利が低くても、手数料が高いと総額で損するケースが多いです。

3️⃣ 返済負担率（返せる金額）を必ず確認💰

「借りられる金額」と「返せる金額」は違うということを再認識しましょう

• 推奨：手取り収入の25%以下 に返済額を抑える

• 家賃と同額ローンは危険

4️⃣ 借入先の特徴を比較する

住宅ローンは大きく3種類。

5️⃣ 審査のポイント（落ちやすい理由も）

• 事前審査 → 本審査の2段階

• 審査中の転職や申告内容の不一致は否決の原因

• 共働き・自営業など世帯タイプで最適なローンが変わる

6️⃣ よくある失敗例

• 変動金利を深く理解せず選ぶ

• 頭金を出しすぎて生活が苦しくなる

• 長期ローンを安易に選ぶ

• 団信の内容を比較しない

住宅価格の高騰により、借入金も増えてしまい必然的に長期ローンになる傾向があり、

最近では35年を超えるローンを選択する方も増えています。

完済時、定年退職の年齢を超えている場合は特に注意が必要です。

📝 まとめ：どう選べばいい？

1. 金利タイプを決める（変動か固定か）

2. 総返済額で比較する（手数料・団信含む）

3. 返済負担率は手取り25%以下に

4. 借入先（銀行・ネット銀行・フラット）を比較

5. 審査の流れと注意点を理解

家づくりの資金計画で一番大切なのは、「今払えるか」ではなく「将来も無理なく払えるか」という視点です。

金利、返済期間、家計の変化を冷静に見ながら、“安心して暮らし続けられる返済計画”を選ぶことが、後悔しない家づくりにつながります。

わからない、もっと詳しく知りたい方

ナカタコウムテンまでお気軽にお問合せください👍